渝惠保的\"阴阳脸\"_重庆普惠医疗保险_优点和缺点呈鲜明对比(報銷醫療保險缺點)

重庆也上线了山城版的惠民保住院医疗保险——"渝惠保"。
因为有政府站台，渝惠保在很短的时间就被山城百姓所认识，连街边的大爷大妈都在聊这个保险。

虽然渝惠保有很多优点，但它的缺点也是显而易见的。
它就像阴阳的两面，阳面代表优点，温暖的阳光给很多买不了保险的人带来了希望；阴面代表缺点，阴柔的冷风也让不少人打了一个冷颤！

1.渝惠保最大的优点：无年龄限制，且可以带病投保。

一般的商业医疗保险，对年龄和身体健康情况都有一定的要求。
健康状况不好，很可能会被拒保。
但是渝惠保允许带病投保，只要投保前所患疾病不是免责条款中列出的七种疾病，就可以报销住院医疗费用。

2.渝惠保第二个优点：便宜。

一年只需要69元/人，简直秒杀一片同类。

3.第三个优点：没有等待期。

一般来说，医疗保险都是有等待期的，包括国家医保，也有等待期。
要过了等待期之后发生的医疗费用才能报销。
但是渝惠保不设等待期，买了马上就能用，这确实很不错。

不过要注意，渝惠保的参保时间为2020.11.6—2020.12.31，保障期限为2021.1.1—2021.12.31。
是否能续保现在不确定。

4.第四个优点：恶性肿瘤特定药品费纳入报销。

保险条款中详细列出了《特定药品清单》（如下图所示），包括15种特定恶性肿瘤药品。
只要是在定点医院或者指定药店发生的特定药品费用，并且符合《特定药品清单》的要求，就可以报销。

5.第五个优点：报销限额高，最高可达100万。

二、渝惠保的缺点。

我仔细看了一下渝惠保的保险责任和条款，它其实就是一个低配版的百万医疗保险。
两者一对比就会发现，渝惠保的缺点跟优点一样明显。

1.第一个缺点：报销比例不高，且仅限社保内的费用。

渝惠保的报销比例只有80%，而且自费药、进口药、特效药等等超出社保报销范围的费用，是无法报销的。
但是百万医疗保险的报销比例是100%，而且不限社保，自费药进口药等非社保费用也能报销。

2.第二个缺点：报销起点高，免赔额高达2万。

渝惠保的年免赔额为2万，低于2万元的住院医疗费报不了，高于2万的住院医疗费要扣除2万后再报销。
虽然渝惠保的目标是解决大额医疗费用，但是把报销起点定到2万，足足比百万医疗保险高了1万，也确实有点偏高了。
大部分情况下，顶多只能算是个心理安慰。

3.第三个缺点：虽然可带病投保，但是七种高发疾病不赔。

渝惠保的最大卖点之一是可以带病投保。
但是，如果投保前患有如下七种疾病，这七种疾病的医疗费用是不赔的。
这七种疾病分别是：（1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；（2）冠心病；（3）脑梗死；（4）脑出血；（5）瘫痪；（6）再生障碍性贫血；（7）溃疡性结肠炎。

这七种疾病都是属于高发疾病，如果它们被挡在门外，那么带病投保的优势就被大大削弱了。

4.第四个缺点：慈善捐赠费用要扣除。

医疗保险属于费用补偿型保险，费用报销仅针对其它渠道（比如社保、公费医疗等）报销后的剩余费用， 这是所有医疗保险都一样的。

但是渝惠保除了这个规定外，还要求扣除慈善捐赠等渠道获得的资金。
现在各种慈善捐赠渠道太多了，生病住院通过这些渠道募集的捐赠款，也会算作你已经获得的医疗费用补偿，从渝惠保的报销费用中扣除。

举个例子，假如大病住院医疗费用50万，慈善捐赠获得10万，社保报销了20万，那么渝惠保只能报销（不考虑自费药）：

（50万-2万免赔额-10万捐赠-20万社保报销费用）×80%=14.4万

如果还有很多自费的金额，那么渝惠保报销的金额就更低了。

慈善捐赠跟保险是属于两种完全不同的渠道，慈善捐赠会降低保险赔偿，那么慈善捐赠的意义是什么呢？这点我个人认为是不合理的。

5.第五个缺点：续保不确定性高，不是保证续保。

渝惠保并不是保证续保的产品。
保险条款中明确写了，如果保险公司审核不同意续保，或者产品统一停售，都是无法继续投保的。
所以，该产品未来具有较大的不确定性。

6.第六个缺点：非政府经营，而是商业保险公司的产品。

这点也不算是缺点吧，只是需要澄清一下。
因为渝惠保这类普惠医疗保险，宣传中声称是政府指导，很多人也是冲着这点去的。

但是必须要明白，渝惠保是由商业保险公司（安诚财产保险公司）承保的，理赔服务也是由保险公司来处理。
所以它跟社保有本质的区别。

7.第七个缺点：慢病药品配送服务，并不包括药品费。

渝惠保有一些附加的健康服务，例如健康咨询、疾病风险评估、公益咨询问诊、慢病药品配送等。
其中慢病药品配送服务，这个名称具有一定的误导性，可能会让人理解为慢病买药也能理赔。

但其实并不是，这个仅仅是让被保险人可以通过指定渠道去买药，但买药的钱和配送费都是要自费的。
只有指定药品费用达到了一定门槛，才能免除运费。
这在《健康服务手册》里虽然有写，但估计没多少人去看的。

三、建议。

渝惠保作为普惠型医疗保险，确实有它特定的价值，尤其是在商业保险公司被拒保的人，可以花很少的钱去投保渝惠保，就能解决很大一部分医疗费用。

不过正如上文列出的诸多缺点，还是更建议有条件投保百万医疗保险的人，优先选择百万医疗保险，不论是报销比例、报销范围、续保等方面，都更有保障。

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